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Desative seu bloqueador de anúncios (ou atualize suas configurações para garantir que o javascript e os cookies estejam habilitados), para que possamos continuar fornecendo as notícias do mercado de primeira linha E dados que você espera de nós. Guia de Seguros do proprietário039s: Visão geral de um iniciante039s O seguro de proprietário (também conhecido como seguro de casa ou seguro de proprietário) não é um luxo, é uma necessidade. E não apenas porque protege sua casa e suas posses contra danos ou roubos. Praticamente todas as empresas de hipotecas exigem que os mutuários tenham cobertura de seguro pelo valor total ou justo de uma propriedade (geralmente o preço de compra) e não faça um empréstimo ou financiar uma transação imobiliária residencial sem prova disso. Você nem precisa possuir sua casa para precisar de seguro, muitos proprietários exigem que seus inquilinos tenham cobertura sob a forma de seguro de locatários. Mas, seja necessário ou não, é inteligente ter esse tipo de proteção de qualquer maneira. Bem, passei por você no básico desse tipo de política. (Para uma repartição da terminologia do seguro básico, verifique se compreende o Contrato de seguro.) O que uma Política de Provedores de Propriedade Fornece Os elementos de uma apólice de seguro padrão de proprietário prevêem que a seguradora cobrirá os custos relacionados a: Dano ao interior ou exterior da sua casa. No caso de danos causados ​​por incêndio, furacões, raios, vandalismo ou outros desastres cobertos, sua seguradora irá compensá-lo para que sua casa possa ser reparada ou mesmo reconstruída completamente. O dano que é o resultado de inundações, terremotos e manutenção familiar pobre geralmente não é coberto e você pode exigir cavaleiros separados se quiser esse tipo de proteção. Garagens independentes, galpões ou outras estruturas na propriedade devem ser cobertas separadamente usando as mesmas diretrizes que para a casa principal. Perda ou danos aos seus pertences pessoais A roupa, o mobiliário, os aparelhos e a maioria dos outros conteúdos da sua casa são cobertos se forem destruídos em um desastre segurado. Você pode até obter uma cobertura fora das instalações, para que você possa apresentar uma reivindicação de jóias perdidas, por exemplo, não importa onde no mundo você perdeu. Pode haver um limite para o valor que sua seguradora irá reembolsar, no entanto. De acordo com o Insurance Information Institute, a maioria das companhias de seguros fornecerá cobertura para 5070 da quantidade de seguro que você tem na estrutura de sua casa. Se sua casa estiver segurada por 200.000, haveria até cerca de 140.000 de cobertura para seus bens. Se você possui muitas propriedades de alto preço, você pode querer comprar uma política de flutuador separada que garanta esses itens para seu valor avaliado completo. Legalmente falando, um flutuador é um tipo de endosso que é uma alteração à política básica do proprietário. Por exemplo, uma mulher que deseje segurar seu anel de noivado de diamantes obteria um endosso à política de seus proprietários, a fim de provar não só que ela possuía o anel, mas também seu valor. Ela faria isso obtendo uma avaliação formal do anel de um joalheiro e, em seguida, enviando a avaliação ao transportador de seguros para anotação especial no contrato de seguro. Homologações formais, como estas, ajudarão no processo de reivindicações e garantirão que o proprietário obtenha o valor total do valor do item se ele for perdido, roubado ou danificado em um desastre. Itens típicos que são aprovados, além de jóias incluem peles, obras de arte, antiguidades e colecionáveis. Responsabilidade pessoal por danos ou ferimentos causados ​​por você ou sua família. A cobertura de responsabilidade protege você contra ações judiciais arquivadas por outros. Esta cláusula inclui até mesmo seus animais de estimação Então, se seu cão morde seu vizinho Doris, não importa se a mordida ocorre em seu lugar ou dela, sua seguradora pagará suas despesas médicas. Ou, se seu filho quebrar seu vaso Ming, você pode apresentar uma reclamação para reembolsá-la. E se Doris escorregar os pedaços de vaso quebrados e processar com sucesso por dor e sofrimento ou salários perdidos, você também estará coberto por isso, como se alguém tivesse se machucado nas instalações de sua casa ou propriedade. Enquanto as políticas começam na faixa de 100.000 cobertura, os especialistas recomendam ter pelo menos 300.000 de cobertura, de acordo com o Insurance Information Institute. Para proteção extra, algumas centenas de dólares em prêmios podem comprar um extra de 1 milhão ou mais através de uma política de guarda-chuva. Nota: A cobertura fora das instalações geralmente não se aplica para aqueles com seguro para inquilinos. O aluguel de hotel ou casa enquanto a sua casa está sendo reconstruída ou reparada. É improvável, mas se você se encontrar nessa situação, será sem dúvida a melhor cobertura que você já comprou. Esta parte da cobertura de seguro, conhecida como despesas de vida adicionais (ALE), reembolsaria o aluguel, o quarto de hotel, as refeições do restaurante e outros custos acessórios que você incorrer enquanto espera que sua casa se torne habitável novamente. Antes de reservar uma suíte no Ritz-Carlton e encomendar caviar do serviço de quarto, no entanto, tenha em mente que as políticas impõem limites diários e totais rigorosos. Claro, você pode expandir esses limites diários se estiver disposto a pagar mais na cobertura. Diferentes tipos de cobertura Todos os seguros definitivamente não são criados de forma igual. O seguro de proprietário mais barato provavelmente lhe dará a menor cobertura, e vice-versa. Nos Estados Unidos, existem oito formas de seguro de proprietário que se tornaram padronizadas na indústria, que possuem nomes de HO-1 através de HO-8 e oferecem vários níveis de proteção, dependendo das necessidades do proprietário e do tipo de residência (condomínios. Las casas e aluguel de casas móveis têm todas as suas próprias políticas). Existem essencialmente três níveis de cobertura: Valor real em dinheiro Este valor cobre a casa mais o valor de seus pertences depois de deduzir a depreciação (ou seja, quanto os itens atualmente valem, e não quanto você pagou por eles). Custo de substituição Este é o valor real em dinheiro sem a dedução da depreciação, para que você consiga reparar ou reconstruir sua casa até o valor original. Valor de custo de substituição garantido (ou prorrogado) O mais abrangente, este buffer de inflação paga o que custar para reparar ou construir sua casa, mesmo que seja mais do que seu limite de política. Certas seguradoras oferecem uma substituição prolongada, o que significa que oferece mais cobertura do que você comprou, mas há um teto tipicamente, é 2025 superior ao limite. Alguns conselheiros acham que todos os proprietários devem comprar políticas de valor de substituição garantidas se pretenderem ficar em uma casa por qualquer período de tempo. Porque você não precisa de seguro de casa suficiente para cobrir o valor de sua casa, você precisa de seguro suficiente para reconstruir sua casa, de preferência a preços atuais (o que provavelmente aumentará desde que você comprou ou construiu). De acordo com Adam Johnson no QuoteWizard, muitas vezes os compradores cometem o erro de garantir uma casa o suficiente para cobrir a hipoteca. Mas isso geralmente equivale a 90 do valor de suas casas. Devido a um mercado flutuante, é sempre uma boa idéia obter cobertura para mais do que sua casa vale a pena. A boa notícia é que as políticas de valor de substituição garantidas absorverão o aumento dos custos e proporcionará ao proprietário uma almofada se os preços da construção aumentarem. O que não é coberto Embora o seguro de imóveis cubra a maioria dos cenários em que a perda pode ocorrer, alguns eventos normalmente são excluídos das políticas, nomeadamente desastres naturais ou outros atos de Deus e atos de guerra. E se você mora em uma área de inundações ou furacões. Ou uma área com história de terremotos. Você quer pilotos por estes, ou uma política extra para seguro de terremoto ou seguro contra inundações. Há também cobertura de cobertura de esgoto e dreno que você pode adicionar, e até cobertura de recuperação de identidade que lhe reembolsa despesas relacionadas a ser vítima de roubo de identidade. Quanto custa O custo médio anual do seguro para os proprietários dos EUA em 2017 (o último ano para o qual os dados estão disponíveis) foi de 1.096, de acordo com um relatório da Associação Nacional de Comissários de Seguros de 2017, mas os prêmios variam amplamente e dependem de múltiplos Fatores, incluindo seu estado. Primeiro, é claro, o preço será determinado pela quantidade de cobertura que você compra, uma decisão que você só pode fazer depois de avaliar o valor de mercado da sua casa, completar um inventário doméstico e decidir quanto de proteção de responsabilidade você deseja. Outras variáveis ​​que precisam ser consideradas incluem seu código postal. Se você mora em uma área de alto crime, por exemplo, os prémios de seguro serão maiores. As empresas também levam em consideração o tamanho da sua casa, quão perto é de uma hidrante, a condição do seu encanamento, aquecimento e sistemas elétricos, quantas reclamações foram feitas contra a casa que você está procurando para garantir e até detalhes como o seu crédito Pontuação que reflete sobre como um consumidor responsável e, portanto, um proprietário você é. Como as taxas são determinadas, então, qual a força motriz por trás das taxas. De acordo com o Noah J. Bank, um corretor de seguros licenciado com The BampG Group, Inc. em Plainview, NY, é a probabilidade de um proprietário apresentar uma reclamação que as seguradoras percebessem risco. E para determinar o risco, as companhias de seguros de casa dão uma consideração significativa aos pedidos de seguro de casa passado apresentados pelo proprietário, bem como às reclamações relacionadas a essa propriedade e ao crédito dos proprietários. A frequência de reivindicação e a gravidade da reivindicação desempenham um papel considerável é a determinação das taxas, especialmente se há mais de uma reivindicação relacionada à mesma questão, como danos causados ​​pela água, tempestades de vento, etc., diz Bank. Enquanto as seguradoras estão lá para pagar reivindicações, eles também estão lá para ganhar dinheiro. Garantir uma casa que tenha tido várias reivindicações nos últimos três a sete anos, mesmo que um proprietário anterior tenha apresentado o pedido, pode superar seu prêmio de seguro de casa em um nível mais alto de preços. Você pode até não ser elegível para seguro de casa com base no número de reivindicações passadas recentes arquivadas, diz o Banco. O custo de substituição e a acessibilidade aos recursos e mão-de-obra para a reconstrução são outros principais impulsionadores dos prémios anuais, de acordo com os bancos. Até que ponto uma casa é da estação de bombeiros, uma boca de incêndio ou fonte de água mais próxima para apagar os incêndios, a proximidade das casas na costa e sua relação com as áreas de alta criminalidade ou áreas propensas a incêndios florestais também são apenas algumas outras considerações de preços. A vizinhança, a taxa de criminalidade e o material de construção também desempenharão parte na determinação das taxas, também. E, claro, as opções de cobertura, como franquias ou adição de cavaleiros para arte, vinho, jóias, etc. e o montante da cobertura também contribuem para o tamanho de um prémio anual. O preço e a elegibilidade para o seguro de casa também podem variar dependendo do apetite de uma seguradora para a construção de certos edifícios, tipo de telhado, condição ou idade da casa, tipo de aquecimento (se um tanque de petróleo estiver na premissa ou no subsolo), a proximidade da costa, a natação Pool, trampolim, sistemas de segurança e muito mais, diz o Banco. Dependendo da raça, o melhor amigo da casa residente em sua casa também pode aumentar suas taxas de seguro de casa, diz Billy Van Jura, dono da Birchyard LLC, empresa de planejamento de seguros e corretora em Poughkeepsie, NY. A condição de sua casa também pode reduzir o interesse de uma companhia de seguros de casa em fornecer cobertura, diz Van Jura. Uma casa que não está bem mantida aumenta as probabilidades que a seguradora pagará por uma reclamação por danos. Dicas de seguro de redução de custos 1) Manter um sistema de segurança e alarmes: um alarme anti-roubo que é monitorado por uma estação central, ou que está vinculado diretamente a uma delegacia de polícia local, ajudará a reduzir os prêmios anuais dos proprietários, talvez por 5 ou mais. Para obter o desconto, o proprietário deve fornecer provas de monitoramento central sob a forma de uma conta ou um contrato para a companhia de seguros. Os alarmes de fumo são outro grande. Embora seja padrão na maioria das casas modernas, instalá-las em casas antigas pode salvar o proprietário 10 ou mais em prémios anuais. Detectores de CO 2, bloqueios de parafusos mortos, sistemas de aspersão e, em alguns casos, mesmo impermeabilização também podem ajudar. 2) Aumentar sua franquia: como seguro de saúde ou seguro de carro, quanto maior a franquia escolhida pelo proprietário, menor será o prémio anual. No entanto, o problema com a seleção de uma franquia alta é que os problemas de reclamações menores, como janelas quebradas ou tiras danificadas de um tubo vazado, que geralmente custará apenas algumas centenas de dólares para consertar, provavelmente serão absorvidos pelo proprietário. 3) Procure Descontos de Políticas Múltiplas: muitas companhias de seguros dão um desconto de 10 ou mais aos seus clientes que mantêm outros contratos de seguro sob o mesmo teto (como seguro automotivo ou de saúde). Considere obter uma cotação para outros tipos de seguro da mesma empresa que fornece seu seguro de proprietário. Você pode acabar economizando em dois prêmios de política anual. 4) Plano adiante para construção: se o proprietário planeja construir uma adição à casa ou a outra estrutura adjacente à casa, ele ou ela deve considerar os materiais que serão usados. Normalmente, estruturas em madeira (porque são altamente inflamáveis) custarão mais para garantir. Por outro lado, as estruturas em cimento ou em aço custarão menos porque é menos provável que sucumbam ao fogo ou condições climáticas adversas. Outra coisa que a maioria dos proprietários deveria, mas muitas vezes não, considerar os custos de seguro associados à construção de uma piscina. Na verdade, itens como piscinas e outros dispositivos potencialmente prejudiciais (como trampolins) podem reduzir os custos de seguro anual dos proprietários em 10 ou mais. 5) Pagar sua hipoteca: Obviamente, isso é mais fácil de dizer do que feito, mas os proprietários que possuem suas residências de forma definitiva provavelmente verão seus prêmios caírem. Por que a razão simples é que a companhia de seguros calcula que, se um lugar é 100 seu, você vai cuidar melhor dele. 6) Faça revisões e comparações de políticas regulares: independentemente do preço inicial, você quer fazer uma pequena comparação de compras, incluindo a verificação de opções de cobertura grupal através de crédito ou sindicatos, empregadores ou associações. E mesmo após a compra de uma política, os investidores devem, pelo menos uma vez por ano, comparar os custos de outras apólices de seguro para as suas. Além disso, eles devem revisar sua política existente e tomar nota de quaisquer mudanças que possam ter ocorrido que possam diminuir seus prêmios. Por exemplo, talvez você tenha desmontado o trampolim, pagou a hipoteca, instalou um alarme contra roubo ou instalou um sistema de sprinklers sofisticado. Se este for o caso, simplesmente notificar a companhia de seguros da (s) alteração (ões) e fornecer provas na forma de fotos e recibos podem reduzir significativamente os prémios de seguro. Algumas empresas têm créditos para upgrades completos de encanamento, eletricidade, calor e telhado, diz Van Jura. A lealdade também paga, também. Quanto mais você permanecer com algumas empresas, menor será o seu prémio ou a menor sua franquia será. Para saber se você tem cobertura suficiente para substituir suas posses, também faça avaliações periódicas de seus itens mais valiosos. De acordo com John Bodrozic, co-fundador da HomeZada, muitos consumidores estão sub-segurados com a parte dos conteúdos de sua política, porque eles não fizeram um inventário de casa e adicionaram o valor total para comparar com o que a política está cobrindo. Procure mudanças no bairro que poderiam reduzir taxas também. Por exemplo, a instalação de uma hidrante a menos de 100 pés da casa, ou a instalação de uma subestação de incêndio nas proximidades do imóvel pode reduzir os prémios. Como comparar empresas de seguros de casa Antes de assinar a linha pontilhada, ela possui uma lista de dicas de pesquisa. 1. Compare os custos e seguradoras em todo o estado Quando se trata de seguro, você quer ter certeza de que está indo com um provedor legítimo e digno de crédito. Seu primeiro passo deve ser visitar o site do Departamento de Seguros dos Estados Unidos para aprender a classificação para cada companhia de seguros de casa licenciada para conduzir negócios em seu estado, bem como quaisquer queixas dos consumidores apresentadas contra a companhia de seguros. O site também deve fornecer um custo médio típico do seguro de habitação em diferentes municípios e cidades. Estes irão ajudá-lo a determinar quais operadoras você deseja dimensionar e comparar umas com as outras. 2. Faça um cheque de saúde da empresa Investigue as companhias de seguros de casa que você está considerando através de suas pontuações nos sites das principais agências de crédito (como AM Best, Moodys, JD Power, Standard amp Poors), bem como as da Associação Nacional de Comissários de Seguros E Weiss Research. Esses sites rastreiam as queixas dos consumidores contra as empresas, bem como o feedback geral dos clientes, o processamento de reivindicações e outros dados. Em alguns casos, esses sites também avaliam a saúde financeira de uma empresa de seguros de casa para determinar se a empresa pode pagar as políticas no caso de você precisar apresentar uma reclamação. 3. Olhe para a resposta a reclamações Após uma grande perda, o fardo de pagar de bolso para reparar sua casa e aguardar o reembolso da sua seguradora poderia colocar sua família em uma situação financeira difícil. Algumas seguradoras estão terceirizando as funções principais, incluindo o tratamento das reclamações. Antes de comprar uma política, descubra se os ajustadores licenciados ou os centros de atendimento de terceiros receberão e lidarão com suas chamadas de reivindicações. Seu agente deve ser capaz de fornecer feedback sobre sua experiência com um transportador, bem como sua reputação no mercado, diz Mark Galante, vice-presidente sênior e diretor de marketing do PURE Group of Insurance Companies. Procure por um transportador com um histórico comprovado de acordos justos e atempados e certifique-se de entender a posição de suas seguradoras em provisões de retenção, que é quando uma companhia de seguros retém uma parte do seu pagamento até que um proprietário possa provar que eles começaram os reparos. 4. Satisfação atual do segurado Todas as empresas dirão que possuem um bom serviço de reclamações. No entanto, atravesse a destruição perguntando ao seu agente ou a um representante da empresa o que a porcentagem de tomadores de seguro renova a cada ano. Chamado a taxa de retenção das seguradoras, muitas empresas relatam taxas de retenção entre 80 e 90. Você também pode encontrar informações de satisfação em relatórios anuais, avaliações on-line e bons depoimentos antiquados de pessoas em quem confia. 5. Obter cotações múltiplas A obtenção de cotações múltiplas é importante quando se procura qualquer tipo de seguro no entanto, é especialmente importante para o seguro dos proprietários, uma vez que as necessidades de cobertura podem variar tanto, diz Eric Stauffer, presidente da ExpertInsuranceReviews. A comparação de várias empresas produzirá os melhores resultados globais. Quantas citações De acordo com Sarah Brown, especialista em seguros da Obrella, entre em contato com cinco ou mais empresas para que você saiba o que as pessoas estão oferecendo e você tem alavancagem nas negociações. Mas antes de coletar cotações de outras empresas, solicite um preço das seguradoras com as quais já possui uma relação. Conforme mencionado anteriormente, em muitos casos, um operador com o qual você já está fazendo negócios (para o seu automóvel, barco, etc.) pode oferecer melhores taxas porque você é um cliente existente. Algumas empresas oferecem um desconto especial para idosos, ou para pessoas que trabalham em casa. O raciocínio é que ambos esses grupos tendem a estar nas instalações com mais freqüência, deixando a casa menos propensa ao roubo. 6. Olhe além do preço O prémio anual geralmente é o que leva a escolha para comprar uma apólice de seguro de casa. Mas não olhe unicamente ao preço. Não há duas seguradoras que usam os mesmos formulários de políticas e endossos, e a formulação de políticas pode ser muito diferente, diz o Banco. Mesmo quando você acha que está comparando maçãs com maçãs, há geralmente mais para isso, então você precisa comparar em coberturas e limites. Certifique-se de que compreende o que cada política que está considerando verdadeiramente cobre e quais limites ou exclusões são anexados a ela, em vez de comparar apenas os custos. Algo tão simples como a proteção de backup de tanques sépticos pode ser negligenciada em uma casa específica, e isso pode afetar muito o preço se um agente de seguros vender principalmente políticas para pessoas conectadas aos esgotos da cidade, diz Stauffer. 7. Fale com uma pessoa real Finalmente, entre em contato com agentes locais para obter cotações. Embora existam sites que podem obter uma lista agregada de preços, para realmente comprar não existem muitas opções on-line, apenas cerca de 5 de seguro de imóveis são vendidos on-line), de acordo com Tom Austin, co-fundador da Bungalow Insurance, um corretor de seguros independente da Filadélfia. Então, se você quiser obter várias cotações, você terá que lidar com um ser humano. Stauffer sente que a melhor maneira de obter cotações é ir diretamente para as companhias de seguros ou falar com um agente independente que lida com várias empresas, ao contrário de um agente de seguro cativo tradicional ou planejador financeiro que trabalha para apenas uma companhia de seguros de casa. Tenha em mente, no entanto, um corretor licenciado para vender para várias empresas, muitas vezes atribui suas próprias taxas a políticas e renovações de políticas. Isso pode custar centenas de dólares por ano simplesmente usando-os sobre um agente cativo, ele observa. O Bank pede aos consumidores que façam perguntas que lhes dê uma sensação detalhada de suas opções: você quer considerar diferentes cenários dedutíveis para pesar melhor, se faz sentido optar por uma maior dedução e auto-seguro, ele diz.